为拓宽消费领域，拉动国民经济增长，国家把轿车作为一个新的消费增长点，将大幅度提高城镇居民汽车的普及率。伴随着汽车工业的发展

　　，与此相关的汽车保险也将有较大幅度的发展。

　　机动车辆保险业务近年来已有蓬勃的发展，车险的保费收入占产险保费收入的60%，是我国财产保险业务的龙头险种。目前全国共有

　　9家中资保险公司经营机动车辆保险业务，险种主要是车损险、第三者责任险以及盗抢险等9个附加险。截止到去年底，共承保机动车

　　1494.4万辆，保费收入共计306.8亿元，赔付支出为170.9亿元，赔付率为55.7%。有关专家对此的评价是：车

　　险已成为实现我国汽车工业产业政策的重要保证之一。

　　由于机动车经常处于运动状态，具有较高的风险性，这种风险不仅产生于自然灾害、意外事故，而且来自驾车人本身，事故一旦发生，不仅

　　给车主带来经济损失，有时也给无辜的他人造成损失和伤害。出于对车险的管理和对被保险人及受损失和伤害的第三者的保护，世界各国对

　　车险业务一般均有严格的监管规定，尤其对车险中第三者责任险部分，绝大部分国家通过立法的形式，将其规定为法定保险。以韩国为例，

　　他们从1963年开始强制实施第三者责任保险，每一辆机动车都必须投保这一险种，并且赔偿标准不断提高。此外还采取措施降低了交

　　通事故的发生，交通事故的发生率呈下降趋势，每一万辆汽车的死亡人数由1970年的237人降为1998年的8人，每一万

　　辆汽车的受伤人数由1970年的3311人降为1998年的304人，这其中汽车保险发挥了不小的作用。

　　中国保监会对车险业务十分重视。据保监会财产保险监管部的裴光博士介绍，保监会一方面加大了对车险市场行为的监督检查，另一方面不

　　断改进车险产品，并在深圳研制智能化保险证，对车险信息需求进行科学分类，严格界定各项信息的内涵和外延，使之标准化，形成机动车

　　辆保险风险评估体系，为科学厘定车险费率和加强车险管理奠定了基础。

　　对今后车险市场的建设与发展，裴光介绍，随着我国加入WTO和保险市场的对外开放，车险产品的市场化、国际化和个性化，以及车险

　　服务快速化、标准化进程将明显加快，我国的车险产品将具有以下特点：

　　———组合式保单将是产品发展方向。首先是财产损失险、责任险和伤害险的组合承保。在现行体制下，投保人要保全与机动车辆相关联的

　　险种，必须分别与产险和寿险公司打交道，使投保成本增加，承保效率下降，将来要破除这一规定。其次是保险责任的组合，就是将保险责

　　任进行分解，并配以相应的费率系数，由投保人选择投保。

　　———“随车随人”要素费率将是市场主导费率。从车险业务特点看，车辆状况和驾驶员状况，如车型、车龄、行驶公里数、使用性质、行

　　驶区域以及性别、年龄、婚姻状况、驾驶记录、甚至教育成绩等都会影响事故发生的频率，因此，我国未来的车险费率应是考虑这些因素后

　　的要素费率，同一地区、同一种类型的车辆，由于其他要素不同，会出现不同的费率。

　　———标准化、电子化将是产品的目标模式。随着电子网络的发展，电话销售和网上车险产品销售将成为车险的主要销售方式。目前英国此

　　类销售已占总业务量的50%以上。可以预见，哪个公司在这方面步伐迈得快，哪个公司就会在市场竞争中占有主动。

　　———快速化优质服务将是产品竞争力的保障方式。车险产品是否真的具有市场竞争力，还要看保险公司是否能够提供优质快速的售前、售

　　中和售后服务，未来的车险市场必然是买方市场，保险服务将是保障产品竞争力的重要因素，这就要求保险公司在展业、尤其是在查勘、定

　　损和理赔等环节，树立服务意识，提高服务效率，以顾客是否满意作为评价标准。

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