近期，随着旅游业的持续升温，关于旅游保险的话题渐渐热闹起来。经济专家分析，旅游保险这个巨大的市场会随着人们出游的增多火起来。可“五一”、“十一”的市场状况均令人吃惊：普遍看好的旅游保险在这股浪潮中遭到冷遇。

　　旅游险该热不热

　　据权威部门统计，去年国内旅游人数达7.19亿人次。今年“五一”期间，旅游人数达4600万人次。今年的“十一”期间，全国出游人数达5500万人次。

　　旅游项目的不断发展，出游人数的急剧增多，均使得出游的风险增大。在这种大背景下各保险公司为抢占旅游保险市场份额，“险”招儿频出，名目不一，有人身意外险、住宿险、财产险，借鉴国际惯例的旅游求援险。据统计，目前我国各保险公司涉及旅游保险的条款已达几十种。保险公司似乎志在必得，经济专家也非常看好旅游保险的前景，甚至断言它肯定会火起来。

　　然而，今年“五一”期间，仅旅游胜地的保险公司有一定的业务量。“十一”期间，除20%的游客因随团旅游由旅行社办理保险外，绝大部分出游的个人处于无保状态。由于旨在防范旅途风险的旅游保险被冷落，有人说这表明人们出行有了足够的安全保障。可频频发生的旅游事故又否定了这种看法。今年9月19日，成都某旅行社组团前往九寨沟，途中客车翻下悬崖，16人死亡；7月，浙江、河北各有一浴场发生游客溺水死亡事故。此外，游乐设施伤人、暴力侵害等事件也连连发生。被普遍看好的旅游保险“该热不热”，这种现象引起了人们的注意。

　　旅游人心存侥幸

　　旅游保险重在保障人们的出游安全。按理说，游客应自觉购买，以让自己有足够的安全保障，可实际情形并非如此，相当一部分人出游不投保。泰康人寿保险公司北京分公司团险部经理方军指出，一部分游客存在侥幸心理，认为出外旅游就那么几天，根本没有必要花那个钱来获得这种保障。

　　就目前来看，旅行社还是比较规范的，但也有一些旅行社存在不良行为，如收了钱却不为游客投保。浙江省扬州市雄都旅行社在组团时约定旅游费用中包括保险费，但并未实际投保，以致出现事故后引起了纠纷。四川某旅行社组织游客去张家界旅行，也未给游客办理保险。途中一游客意外死亡，其家属在承受丧失亲人之痛后却得不到该有的赔偿。

　　保险市场仍需完善

　　除如上的方方面面，旅游保险遭冷遇还与保险业目前的现状有关。

　　首先，目前保险业设置的险种还很单一。北京劳赛德律师事务所谢保卫律师指出，目前国内大多数保险公司开办的与旅游有关的险种不外乎旅行社责任险、旅店(社)责任险、缆车责任险、游客人身意外伤害保险等，难以适应不同层次的人的需求。其次，保险公司开辟的投保渠道仍非常有限。记者了解到，投保的渠道目前包括旅行社代理、机票点代售、网上投保三种，代售的网点还不多。此外，有些保险公司采取一劳永逸的做法，即与大小旅行社签订长期协议，由旅行社代劳。

　　就目前来看，旅游意外险只卖团体险，太平洋寿险代理部蒲经理介绍，旅行安全人身险只针对旅行社、单位、组团机构等团体客户，对于自助旅游的个人暂不承保。有关资料显示，我国目前出外旅游的人群中有80%是自助旅游。这就意味着，有限的投保方式把相当大的客户群挡在了门外。

　　格式合同还待规范

　　保险合同作为保险关系建立的载体，是最大的诚实信用合同，这就要求在签订此类合同前，当条款出现不明确的字眼儿时，保险公司有必要告知投保人所涉及的利益。中消协会长曹天玷最近指出，现有的保险格式合同由保险公司单方面制定，对消费者并不公平。部分条款叙述模棱两可，缺乏通俗易懂性，消费者的知情权得不到充分保障。北京劳赛德律师事务所赖建平、谢保卫两位律师认为，之所以存在如上问题，是因为我国关于旅游保险的法律法规还不完善。早些年制定的《保险法》主要针对旅游行业的管理，很少涉及旅游合同的签订、规范等。目前全国统一引用的只有1997年制定的《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》。这一规定对什么是“意外事故”、“意外伤亡”没有明确的界定，这使得司法部门处理旅游纠纷无章可循，也就出现了以同一类事实向保险公司理赔的请求在上海被法院驳回，在广州却得到支持的情形。

　　就当下看，旅游保险市场相对冷清了点，人们对旅游保险还没有展现出太大的热情，但“静土”并不等于说这不是块“沃土”。按1999年全国出游的人数7.19亿人次、每人保费10元计算，一年就能有70亿元巨额保费收入。旅游保险市场这块大蛋糕，任何一家保险公司都不会无动于衷。旅游保险这块“静土”变“热土”，专家分析，还有很长的路要走。这对各保险公司提出了更高的要求，围绕旅游开发一批新的保险产品，把险种延伸到吃、住、行、游、健康等各个方面，不断拓宽投保渠道。与此相应，也要加快保险立法的步伐，进一步规范保险市场。(文／张翠玲洪涌)

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