利率市场化已是大势所趋。随着外币存贷款利率的放开，可以预期，在不远的将来，利率升降的决定权就会交给市场，由市场调节利率的升降和起伏。那么，利率的市场化对百姓的生活有什么影响呢？

　　客观讲，利率市场化，对百姓生活的方方面面都会有影响，这种影响既有直接的，也有间接的。

　　多数人对商品价格的变化都很熟悉，因为它对生活的影响是能切身体会的。但是，对利率这个资金价格的变化会怎样影响我们的生活却比较陌生。

　　粗浅地说，利率市场化就是利率不再像过去那样单纯由中国人民银行统一制定，而是随市场上资金的供求状况上下浮动、不断变化。如果市场上资金供给大于需求，利率就会随之下降；反过来，如果借钱难了，表明市场资金供不应求，利率就会上升。这和商品价格升降的道理一样。

　　利率市场化包括同业拆借市场(银行之间短期融资的市场)利率市场化、债券利率市场化、银行存贷款利率市场化等几个方面。而对百姓影响最大的莫过于银行存贷款利率的变化。

　　一般来讲，利率市场化，不论利率是升还是降，都会给老百姓带来好处。多数银行会提高存款利率、降低贷款利率，老百姓从中自然会得到存款的更多的实惠。如果存贷款利率都升高，也不会太离谱，而且会冲击被抬得过高的民间利率，使民间利率降下来。

　　过去，银行的存贷款利率大多是根据存贷款期限不同而不同，利率市场化之后，银行不仅可以根据存贷款的期限不同确定不同的利率，更可以根据存贷款的金额不同把利率分成不同的档次。百姓可以更注重存款的数量优势而不再一存就是5年8年的，不再靠时间长获得较高的利息。原来计算出来的“存上3年再存5年比直接存8年的利息高”可能没有多大意义了，转而更多地考虑是一次存一万元，还是存10个一千元，也就是说，百姓存款自然应该改变战略了。

　　过去，不同银行的存贷款利率基本相同，利率市场化之后，不同银行的存贷款利率就会不同，百姓选择的余地自然就大了。

　　更重要的是，百姓可以像买商品讨价还价那样，在向银行存贷款的时候和银行“砍价”。你可以尽数你应该以更高的利息存款或者以更低的利息获得贷款的理由和条件，可以“货比三家”，可以真的当一回“上帝”。因为利率市场化以后，银行会根据贷款人的不同情况调整贷款利率。如果你的收入较高又稳定，没有过借钱不还的不良信用记录，那么，你获得贷款的利率就会很低而且很容易得到贷款。和商品买卖不同，卖家只求卖个好价钱出来，不管买主是谁；但银行贷款时却会“看人下菜碟”，即使你愿意付给银行更高的贷款利息，也可能因为你曾经的不良信用记录而被拒绝。所以，从现在开始，还真的要注意一下自己的个人消费贷款的“历史清白”。

　　另外，生活中许多与利率相关的事都会发生变化。甚至你的生命和房地产的价值都会不断发生变化。比如，如果你想给自己保险，投保多少才合适呢？一般来说，你的年收入与年存款利率的比值，就可以作为你的生命保险金额。假如你的年收入是1万元，年存款利率是5%的话，那么你的生命保险金额就是20万元。所以，在我国乘坐飞机的保险一份是20万元。如果利率变化，保险金额会随着变化。如果收入不变，利率降低，实际上等于你的生命升值了。你的房屋值多少钱也是一样。如果你的房屋可以作门市用，开家小饭馆的话，假如年收益可以达到10万元，年利率还是5%的话，那么你的房屋至少可以卖上200万元(年收益与年利率的比值)。这也是房屋价值变化的一个原因。利率变化了，你的保险金、房地产的价值实际上也跟着变化了。一切可以有收益的东西，随着利率的升降，都会下降和上升(在收益不变的情况下)。（姚俊梅）

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