编者按：最近经常有读者给产经新闻版来信、来电，反映中小企业和个体经营农户贷款难，要求我们做做这方面的文章。中小企业在浙江占着非常大的比例，个体经营农户则是发展效益农业的生力军，他们在浙江现代化道路上起着极为重要的作用，但其所得到的金融支持却相对较弱。这里面有观念的问题，也有具体操作方面的问题。如何缓解中小企业和个体经营农户贷款难的问题，开辟金融“第二战场”，各地都在探索。今天我们刊登省内、省外两封来信，同时报道台州缓解中小企业贷款难、建德为个体经营农户建立信用体系的做法，与大家共同探讨。

　　浙江诸暨读者何剑光、楼敏俊来信说：我们最近对诸暨市中小企业进行了调查，发现中小企业的资金需求比较强烈和集中。诸暨市的经济特点是个体经济唱主角，有各类个私企业5000多家，而个私企业大多是中小企业。至去年底，全市销售收入在500万元以下的中小企业销售收入约占全市工业的70%，并提供了近80%的城镇就业岗位。但从贷款的数据来看，1999年末，中小企业获得的贷款余额仅占全市金融机构用于工业贷款余额的35%左右。

　　一方面是中小企业资金需求量大，一方面是金融系统的存贷比例之高已近极限。长此已往，金融部门存款减缓的势头不仅将继续，还将失去或减缩中小企业信贷这一宝贵的利润空间。

　　河北读者张凤喜来信说：目前在农村，个体经营农户对效益农业的投入积极性很高，对生产信贷有很大的需求。但他们往往因为难以从银行得到贷款，不得不忍痛选择了民间的高利率贷款。

　　个体经营农户贷款难，有一些自身的原因，如经营状况不佳、资信度低、财务制度不够健全等，但银行工作没有到位也是一条重要原因。银行特别是大银行对中小企业、小客户贷款的积极性不高，一些银行认为，小客户贷款金额小、次数频繁、手续繁杂、成本高、风险大。其实贷款效率的大小并不是由企业的大小来决定的，以中国民生银行为例，民生银行成立3年来，坚持以支持中小企业为己任，创造了连续3年盈利的佳绩，总资产3年增长了10倍。

　　建德：建立个体经营农户信用体系

　　市报道组 王成光

　　日前，建德市有2000多农户到广东、湖北等地租田种草莓，他们种草莓的投入主要来自农村信用社的贷款，仅建德杨村桥信用社今年就给外出种草莓的农户发放了600多万元信用贷款。农户随到随贷，随用随贷，手续十分简便。个体经营农户不为贷款发愁，信用社也不用为放贷、收贷担忧。过去那种农户“贷款难”、信用社“放贷难”的矛盾已经大大缓解。

　　建德信用社为降低农民信贷“门槛”，推出“公议授信”和“农户联保”等新举措，建立个体经营农户的信用体系，以满足他们的信贷需求，发展效益农业。

　　“公议授信”就是基层信用社与村干部、村社员代表组长、群众代表在一起，对全村农户的信用程度、经济实力等内容进行公议，分良好、一般、差3个等级授予信用程度，按信用等级核定农户5000至2000元的信用贷款，建立信用档案。农户在发展生产需要贷款时，在核定的信用额度内，只需村社员代表组长核实贷款用途，可以随用随贷，随到随贷；在不突破信用额度的前提下，可再贷或归还后续贷。到目前为止，建德市已给99529家农户授予了信用等级，占全市总农户的90%，授信贷款额达到3.27亿元。

　　“联保贷款”，即农户在10万元以内的贷款，由2家以上农户共同为其提供担保，经审核后就可获得信用贷款。

　　个体经营农户信用体系建立后，建德市信用联社的风险大大下降，新发放贷款到期收回率、利息到位率都在98%以上。目前建德市信用联社的各项存款达到8.21亿元，发放贷款6.3亿元，农户贷款覆盖面达到45%，形成了民富社兴的良性循环。

　　台州：推行财产抵押贷款

　　本报记者 黄保才 新华社记者 张奇志

　　台州市一位叫陈振法的私营企业主曾遇到两次截然不同的贷款经历：

　　第一次是1997年8月。他为了让一个新产品尽快上市，急需资金，于是想到财产抵押贷款。他跑房管部门，跑土地局，跑公证处，跑保险公司，跑银行，整整耗费了3个月；房产评估和土地评估费、保险费、公证费、登记费，这费那费一共缴了3万元，最后贷了30万元。贷款有了，商机却丢了。

　　第二次是今年6月。他只跑了一趟当地工商局，作了财产抵押登记，花了2天时间，就从银行贷到了一笔60万元的款子。而且，工商局没收一分费用。

　　陈振法感慨地说：“现在办理抵押贷款，又快又省(钱)，这真是救了我们中小企业的急！”

　　台州目前正在试行的财产抵押贷款政策，有效地缓解了中小企业抵押贷款融资难的问题。据台州市工商部门统计，台州工商部门迄今共办理财产抵押登记4100余件，为近4000家中小企业获得银行贷款100多亿元，约占台州市金融机构贷款总量的四分之一。

　　台州市委、市政府为了解决中小企业贷款难，经过反复研究，实施新的企业财产抵押贷款办法，将办理抵押物登记的部门，除《担保法》明确规定的有关部门外，对城市工贸企业和乡(镇)、村企业的厂房等建筑物及厂区内空地抵押，统一归

　　口到工商行政管理部门；同时，实施最低收费，工商部门实行免费办理登记。

　　台州市工商局负责人指出，通过开展企业财产抵押登记工作，一方面为缓解中小企业贷款难开辟了一条便捷有效的途径；另一方面，避免了企业之间因相互担保引起的连锁反应和社会矛盾，消除了银行对企业资信的不安全感，有效地防范了金融风险。

　　台州工商部门为做好抵押登记工作，建立了“受理、审查、核审”的审查机制，以确保抵押物登记事项的真实性、合法性。具体是把好四道关：

　　合同审查关。着重审查主合同和抵押合同的主体是否合格，内容是否真实合法。

　　抵押物权属审查关。严格审查抵押人提供的房产权证、土地证等财产权属凭证，对权属不明的不予登记。

　　抵押物价值认定关。抵押物价值原则上由抵押双方当事人协商认定，但对双方难以判定或意思不一致的，由双方当事人委托有关评估机构评估，以保证抵押物价值真实可信。

　　抵押物实地勘验关。对照抵押物清单，实地勘验抵押物的存放、保管、使用状况，防止虚假、重复抵押的发生。

　　财产抵押办理登记生效后，社会上普遍存在着对抵押物的不安全感，台州工商部门又采取了切实有效的措施，大力加强已登记抵押物的监督管理，包括实行电脑发证、设立《抵押物登记簿》、回访检查制度等。

　　台州市工商局有关负责人说，对手续完备、符合条件的抵押登记，工商部门在3个工作日内办结，60%以上做到当日办结。

　　当然，在财产抵押政策的实施过程中，还是暴露了一些具体操作上的问题：譬如，工商部门办理不动产抵押登记的范围，以城市工贸企业和乡、镇(村)企业为限，在实际操作中，一些要求抵押贷款的宾馆、建筑公司、旅行社就面临苦恼，因为很难确定其是否是工贸企业；个体工商户抵押贷款中，以房屋抵押的，仍然由房地产管理部门负责登记，手续相对繁琐。