导读：个人的信用是可以利用的资源，你的个人信用是你的宝贵财富，不过在银行眼里，你的个人信用大小首先取决于你已经拥有了多少财富。

　　一份新档案宣先生是上海滩令人羡慕的白领一族，拿美金、住公寓，按说像他这样的“钻石王老五”不缺钱花，但宣先生今年6月底买电脑时，却到工商银行申请了耐用消费品贷款。按规定，他必须在两年内还清贷款，宣先生说他准备在一年半内还清全部贷款——本来他就不缺这笔钱。宣先生这么做的目的就是在自己的信用档案中留一个良好记录7月1日起，根据人民银行上海分行的一项规定，沪上各家商业银行向个人办理贷款和可透支信用卡业务时，必须通过上海资信公司的联合征信系统，查询申请人的信用报告。如果你的信用状况不佳，银行有可能会拒绝你的贷款申请。上海资信公司为近200万上海人设立了信用档案——他们主要是信用卡的持有者及一些与银行有过信贷关系的市民。

　　率先“进入信用时代”，精明的上海人着手提升自己的信用分值。如何获得较高的信用等级呢？资信公司的专家建议，常借钱，然后按时还贷，可以提升个人的信用程度。因为目前个人信用状况的主要依据是个人与银行之间的借贷关系——如果你不与银行发生借款关系，你的个人信用状况将是空白。

　　上海资信公司通过与全市15家商业银行，300多家支行营业部的网络联通，已经建立了上海个人信用档案数据中心。目前已经进入资信公司数据库的个人资料为三大类：一是个人基本资料，包括姓名、年龄、职业等；二是个人的银行信用，包括各商业银行提供的个人信贷记录、信用卡使用情况等；三是个人的社会信用和特别记录，包括曾经发生的金融诈骗等不良记录。在未来一段时间里，信息库的内容将不断增加,涉及个人司法、税务等方面的信息。在个人的人事档案之外，200万上海人率先拥有第二份档案——个人信用档案，恶意透支、赊账不还、偷逃税或者受到公安处罚等不良行为，都将作为不良信用收录在案。

　　上海的个人信用体系可提供个人银行和商业信息、社会和职业信誉等4大类咨询服务。上海资信公司总经理尚和平表示：个人信用制度建立后，目前只可由银行查询，未来将向市民开放，市民可以付费查询自己的信用以便自我监督与调整。

　　第三方联合征信

　　建立个人信用档案的最直接好处是促进信用消费。由于个人信用资料的缺乏，社会缺少对个人信用的评估与监控，商业银行评估个人信用的依据只能是和原有体制密切相连的“单位证明"或“单位担保"，手续繁琐。这种状况很难真正使信用消费普遍推广，各种不良信用行为肆无忌惮，因此中国的银行长期以来为消费信贷伤透了心。也正是因为不了解个人的信用状况，中国的信用卡制度经常被嘲笑为“变态”——先存钱，才能花钱，并且不能透支，只能算是“储蓄卡”，使信用卡失去信用消费的应有之意。

　　上海资信公司将对个人信用档案实行动态管理，并将跟随人的一生，其中负面性记录将保持7年，考虑到今年4月份已经开始实行个人储蓄实名制，上海个人消费信用联合征信的试点意义非同寻常。

　　中国人民银行科技支付司司长陈静认为，由第三方机构对个人信用状况进行评估，上海的试点是中国努力建立个人信用制度又一举措。个人消费信用联合征信，在世界发达国家已有150多年的历史。上海资信有限公司1999年7月成立，是央行和地方政府授权的第三方中介机构，它把分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用信息汇集起来，进行加工和存储，形成个人信用档案资料信息数据库，为银行和社会有关方面提供有关个人信用方面的信息。

　　联合征信可以使各家银行的有关信息得到共享，避免了各家银行单独行动的势单力薄，保证了个人信用信息的完整，当然，资信公司不会泄露各家银行的商业机密。与储蓄实名制的推广一样，上海的个人信用体系也面临如何保护个人隐私的问题。据透露，资信公司提供的信用报告里不包括个人的存款记录，以及个人宗教信仰、医疗史、个人背景、生活方式等个人隐私，涉及公民隐私的将受到严格保护。至于个人信用资料库在技术性上的安全性，有关人士“拍着胸脯保证没问题”。

　　当然，某种意义上讲，人们自己也要改变对个人隐私的理解。西方信用体系的基础是，大量的经济行为，几乎全部企业行为都有记录。个人“隐私权”主要是政治、信仰和私生活上的，一涉及经济，恰恰不允许隐瞒秘密。

　　道德信用和资产信用

　　市场经济是信用经济，信用是一种可以利用的资源，可以用来融资、理财、配置资源等。科瑞集团副总裁郭梓林说：“计划经济时代，社会上所有信用都是国家给的，不存在企业和个人的信用，信用制度并不特别显的重要。进入市场经济以后，个人和企业之间面临大量的经济交往，信用就显得特别重要，我们现在市场经济为什么效率低，就是因为我们的信用体系比较脆弱。”

　　我国经济持续稳定增长可以利用的信用资源已经有限，国民经济运行的风险较大：政府担保、国库券等政府的信用资源已经开发得比较充分；企业的信用资源也是过度运用，“三角债”剪不断、理还乱；只有个人的信用资源还有待开发。

　　专家认为，上海建立的个人信用档案固然是一件有益的事，不过只是朝真正开拓个人信用资源方向努力的一小步。国务院发展研究中心市场研究所副所长陈淮说：“上海的个人信用主要是一种道德信用，而个人信用最有效的资源不是道德信用，而是个人的资产信用。因为个人与银行之间的信贷关系，不可能以人品诚不诚实来判断个人的信用，在银行眼中，储户只有资产信用。”

　　个人的信用是可以利用的资源，你的个人信用是你的宝贵财富，不过在银行眼里，你的个人信用大小首先取决于你已经拥有了多少财富。实际上，不管你在银行有多少次及时的还款记录，如果银行不知道个人真正的资产状况，那银行始终无法降低贷款风险。比如说，没有银行敢贷款给一个乞丐，不管这个乞丐有过多少次拾金不昧、按时还钱的记录。因此，银行根据个人的资产状况，推出一些激活个人资产信用的金融产品，或许是最务实的信用消费。

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