发展房贷业务如何开拓现住房资源，有关专家提出了思考。据一项调查结果表明，购房者中完全无房户是少数，希望“小换大”、“远换近”、“差换好”、“合换分”(或相反)的是主要群体，就是说大多数人实际上都占有一定的住房资源存量。

　　在交易过程中，对上述以“改善”为主要目标的需求者来说，卖旧房和买新房是缺一不可的两个相继阶段，但由于存在着“期房”、装修、市场价格涨落等因素，先卖后买往往很难做到。买新房和卖旧房经常存在时间错位，就是说经常需要先买而后卖，而且买卖之间的时间差距有时还比较长。而房贷业务主要是以所购新房为信用资源的，少数银行尝试的“二手房”贷款也是以所购买的二手房为抵押物。

　　换言之，房贷所提供的金融服务只限于买“新”房(包括购买二手房)的过程中，大量的现住房实际上被排斥在了房贷扩展的信用资源之外，卖旧房的金融服务与买新房时的服务相差太大。可以说，这个潜在的缺陷已经严重地限制了房贷的发展。

　　要解决这个问题，建议开辟买房金融业务新品种——现住房抵押贷款，只要符合相应抵押要求，允许现住房也进入房贷范围，可享受与买新房同样的贷款优惠条件。

　　这一房贷方式不仅可动员出比新房规模大得多的存量资产作为可作抵押的信用资源，而且实际上也解开了人们在购房过程中的资金周转不开的关键死结。为了保证与购置新房联动，可在相应政策中规定，用现住房抵押所贷款项只能用于另购住房而不能支取现金或挪作他用。

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