披着长发的陈渊是上海梦之纱婚纱摄影名店的老板。7月31日他得知，自己的助业贷款批下来了，总额为3万元人民币。钞票不多，陈渊却乐不可支：“本来想试试的，没想就成了，比想象中要简单，我会用这种方法在浦东再开三四家柯达连锁店。”

　　这三万元是陈渊以自己拥有价值六万元的柯达冲印机器做50%抵押，向工行上海分行申请来的。据悉，银行信贷明确用于个人的创业投资，这在国内尚属首次。

　　工行主动找上门

　　今年1月，柯达公司推出“9万9当老板”的创业计划。根据该项计划，只须99000元就可以购置一台索维尼9551彩扩设备、耗材和基本装修。在此基础上，柯达又提出了进一步扩大连锁店规模的一个想法，提出只须购买柯达10万到100万元的机器加上自备的流动资金即可开办柯达快速冲印连锁店。

　　工行上海分行与柯达中国总部财务经理一商量，觉得可以像西方个人设备信贷一样，这10万-100万的设备款只要拿机器或不动产、存单作抵押，工行方面就可为个人提供最高达90%的助业贷款。

　　这样一算，创业者只要自备5万——10万的流动资金就可圆了“老板梦”。而陈渊正是由此而成为了受益者。

　　对于柯达，这种做法并不新鲜。香港柯达、美国柯达连锁店设备的80%以上都来自银行信贷或由财务公司融资购买。尽管柯达在中国已有5000家快速彩色冲印店，但若按其“一万人有一个彩扩店”的国际标准，中国市场显然仍有巨大空间，而助业贷款正有利其迅速扩张连锁网络。

　　“每年1000家是我们目标，”柯达中国区民用摄影产品事业部老总李俊升称，“‘9万9当老板’计划推出后，各城市有超过3000人打电话问询，100多人通过，已有数十人成为老板。而上海助业信贷推出后，几百人参加了咨询会，目前已有十几个正式申请案例。”

　　据称，如果没有助业信贷，有几个人是不会马上选择开店的。按规定，个人申请助业贷款开店的数量并没有限制——深圳就有人士连开了11家柯达连锁店。而利用助业贷款，已有的柯达店主还可扩大规模或升级改造。李说：“在上海成功后，希望助业贷款还可在全国推广。不过，上海有中介机构对柯达的机器作价值评估，其它城市或许会有些困难。”

　　李俊生表示，健康的个人生产设备信贷，国家应该鼓励，“其实这与汽车消费信贷一样。何况，车子到处跑，设备又不会跑，银行应更放心”。

　　企业争夺新工具

　　一个新的金融工具出现后，往往会改变行业竞争格局。

　　以往，中国银行界对企业销售特别是销售渠道的贷款很少见。而为了迅速扩充其连锁店规模，柯达对助业贷款非常重视，不仅帮助助业对象选址，仔细进行商业模型分析，还将资料报送银行。整个过程中，柯达实际上已经起了初步审核兼推荐人的作用。正是由于柯达细腻的操作和积极推进，助业贷款才会在这一项目上取得成功。

　　事实上，作为上海滩上著名超市商的联华，此前也推出过7万元加盟店的想法，工行也曾积极与之联系助业信贷，但结果却并不理想。据有关人士分析，操作的不合理是一个原因。例如7万元中有2万是进货保证金，且只能经营联华产品，等等。

　　助业贷款推出后，国内企业反应平平，相反，一家香港大型连锁商店却在看到消息后主动与工行方面联系，想利用助业贷款方式打进大陆市场。据悉，合作正在顺利进行中。

　　银行打的什么算盘

　　上海对个人信贷转变态度是从1997年开始的。在此之前，由于做一笔个人信贷与企业信贷在调查方面花的力气差不多，而个人信贷单例数额又小。零售不如批发，银行很难起劲。

　　1997年以后，上海企业信贷却从卖方市场进入买方市场——好企业不需要贷款，坏企业则不敢贷款。东南亚金融危机加上市场低迷，上海银行界只得纷纷将目光转向个人消费信贷市场。一做之下却发现：企业信贷欠息30%是常情，而个人信贷还款却出奇地好：工行上海分行住房信贷收息率99%，非住房消费消费信贷收息率100%。一个优质金融市场瞬间呈现在眼前。

　　再以工行为例，今年上半年已发放180亿个人贷款，占工行总信贷的10%，其中住房贷款已占到80%。而近年来上海个人信贷激增，1999年共发放个人信贷547亿，三年共翻了100倍。

　　在激烈竞争中，各银行纷纷搬出个人信贷新品种。例如建行和工行推出住房零首付业务。8月1日，工行又推出汽车零首付业务。而在2000年3月，工行上海分行甚至推出了探索性的新产品“个人综合消费贷款”。

　　在此之前的中国个人消费贷款，银行总要明确用途后才能发放。而“个人综合消费信贷”则不问用途。这在全国又属首次。

　　现在，只要老百姓用旧房作抵押、或以存单国债作抵押，或由第三方保证，或采用信用担保，就可随时贷到资金。由于不问用途，贷款者可以用于消费也可能用于投资，这无疑就为正在风起云涌的中国个人创业浪潮奠定了基础。

　　据称，在“个人综合消费信贷”推出的第二天，上海一家证券报便打出大标题：《阿拉股民炒股有钱了！》。该项贷款也带火了市场，工行到今年8月初，仅这个产品就发放了2.2亿元(目前余额为1亿8千万)，1700人受益，平均每人贷到129万元。工行成功后，民生银行、深圳发展银行、福建兴业银行也推出类似品种，并在每笔贷款上限上不断突破。工行每笔最高50万，深发展是150万，民生是200万。而建行仅3个月就贷出了1.2亿，其个人金融部韩友德副总经理称：“专款专用是计划经济，钱就是钱，不应分是技改还是流动，让企业说了算。个人信贷也是如此，我们没有必要问人家用途，只要关注他的还款能力就行。”

　　不问用途发放个人信贷是中国金融业观念上的巨大突破，即银行从审核用途改为只审核信用，而每个贷款人自己为自己的信用负责。在国外，信贷只分公司、个人，不分消费还是投资。在英国，人们甚至可以以“我每月要泡两次酒吧需要2000元为由”要求银行贷款。

　　市场观察家指出，由于上海目前已在全国率先建立个人信用体系，个人金融服务业才得以先走一步。

　　工行个人信贷处副处长肖茵对本报称：“未来大企业的融资渠道将更广泛，可以在一板、二板债券市场上融到成本更低的资本，而银行主要的服务对象将变成中小企业和个人。目前，上海银行界在稳定优质企业客户的同时已将资产结构向个人信贷转移。有需求就有产品，工行有向经营者持股放的贷款，也有向影视明星如严顺开发放的150万影视创作贷款。助业贷款只是一个分支品种而已。”(翟明磊/文)

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