不久前，有专家对中美两国的网络作了番对比：“因特网的推广，中国比美国只晚4年，电子商务才晚两年零八个月。由此看来，中美两国网络经济的起跑线基本上是一致的。”而实际情况却是我们与之有天壤之别。比如：世界金融巨人花旗银行早在1997年就开始实施一项依托网上银行服务将其客户群体从1亿扩大到10亿的宏伟计划，并提出要成为网上银行和金融产业中电子商务的先行者。另外，放眼整个欧洲金融界，目前已有1200家金融机构开设了网上服务业务，数量比6个月前几乎增加了1.5倍。据预测，在西方国家，2000年网上银行业务量将占传统银行业务量的10—20%，在美国，到2005，网上银行业务量占银行业务的比例将接近将接近50%。而在我国，现连0.1%的比例也达不到。

　　任何一个社会，当它的成员(自然人和社会法人)不讲信用，并不必为失信支付相应代价或只须支付很小代价时，信用的“贫血症”就会像瘟疫一样蔓延开来。此时，整个社会却要为此付出高昂的代价—人际关系紧张、组织关系松弛、经济发展受阻、民族凝聚力下降，并最终波及整个社会的进步。这或许就叫做经济学范围内“信用成本论”？我国虽已进入了“市场经济阶段，但我信用体系发育程度低，失信现象比比皆是。

　　在企业信用方面，据分析，市场经济发达国家中，企业间的逾期应收帐款发生额约占贸易额的0.25%—0.5%。而在我国，这一比率高达5%以上，且呈逐年增长势头。从最近的几次全国性商品交易上有很多国内企业因不肯采用信用结算方式与交易方式而宁愿放弃大量的订单和客户这一现象来看，说明目前在我国个人信用则基本属于空白。但在欧美国家中，企业间的信用支付方式已占到80%以上，纯粹的现金交易已越来少。经济学家陈淮认为，12亿中国人的信用相加应该是个天文数字的资源，有利于解开经济发展的难题。直到1997年，银行中行长期消费信贷才开始在住房、耐用消费品领域开展，目前信贷规模尚不及银行信贷规模的1%。在发达国家，这一比例往往是30%左右。起步较早的信用卡，基本上是只有储蓄功能的借记卡，提供的消费信用功能非常有限。令人欣慰的是，目前180万上海市民率先拥有由资信公司作出的个人信用报告，中国内地个人信用制度不再是空白。7月1日开始，这个报告可以在全市15个商业银行中通用。只需花费10元人民币，5秒钟的时间，银行即可查询到这180万人中任何一位的详细信用记录。

　　当然，网上银行推广的障碍绝非“信用”一个，它还与我国计算机普及率低、网民少，银行科技水平尚待提高，人们的交易习惯以及电子货币、电子结算汇兑的发展程度有关，但就当务之急来看，完善并推广类似上海的联合征信制度无疑是首要任务之一。(冯秀艳)

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