根据有关资料统计，今年上半年全国个人消费贷款余额已突破2500亿元，而在居民金融消费意识较强的上海市，个人消费贷款余额已达到427亿多元，占全国的17%，新增的贷款为100多亿元。

　　对于今年以来上海市个人信贷增势旺盛的现象，业内人士分析认为，原因有四：第一，随着个人消费信贷产品在上海市连续不断的推陈出新，又加上商业银行市场营销力度的全面加强，申城居民已经普遍接受负债消费的生活理念，意识的进步有力地推进了个人信贷产品的销售；第二，住房改革政策的贯彻落实起到了积极效应。上海市取消了职工福利分房之后，广大上海居民对改善自己住房，必须去房地产市场购买，筹措资金最好向银行借贷的意识也日益完善，已成为一种固定的住房消费、购房融资模式，因此极大地推动了上海市住房消费的增长。第三，商业银行个人信贷产品的激烈竞争，使得银行不断完善已有产品的服务项目与功能，改善服务环节与手续，也一定程度上刺激了个人信贷消费的需求，比如最高额质押贷款产品由于在原有的小额抵押贷款基础上改进了申请贷款与归还资金方式，新的方式极大地方便了借款人，因此使得这项新产品上市销售不到两个月，金额就突破8000万元大关。

　　最后，笔者以为最重要的因素是，银行管理机构的政策指导为个人消费信贷业务的蓬勃发展起到了决定性作用。自1999年3月初人民银行颁发“个人消费信贷业务指导意见”以来，短短的一年多时间，由于政策的宏观调控所起的积极作用，极大地激励了商业银行开发创新热情，许多全新的个人消费信贷产品在短时间内相继问世，并迅速发展完善。其中较有影响的是，工行上海市分行的不指定用途的个人综合消费贷款、个人信用贷款，农行上海市分行的保单质押贷款、工行与建行的住房“零首付”按揭等等，不仅市场影响力大，而且都取得了良好的经济效益，同时展示了强大的市场发展前景。(孙卫东)