日前，央行发布的《企业集团财务公司管理办法》使财务公司独立开展消费信贷业务成为可能。这项政策的出台使国内主要汽车制造商欢欣鼓舞。而最终受益的还是消费者。不久，他们将会发现，除银行外，自己分期付款买汽车还可以直接去找生产厂家借款。

　　财务公司态度积极。

　　《管理办法》称，经中国人民银行批准，财务公司可从事下列部分或全部业务：吸收成员单位三个月以上定期存款；经批准发行财务公司债券；同业拆借；对成员单位办理贷款及融资租赁；办理集团成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁等业务。而在以前，央行是不允许财务公司从事专门针对普通消费者的消费信贷业务的。这次央行发文显然是一个突破，无形中给了企业财务公司以更大的运作空间，企业的产品销售会因此受益。

　　在此之前，汽车消费信贷的运作模式主要有银行与厂家、银行与经销商、厂家与经销商以及经销商自己独立开展等几种形式。由于各种原因，各地汽车消费信贷业务的开展并不均衡。

　　上海汽车集团财务公司的郑女士告诉记者，上汽财务公司以前主要从事买方信贷和融资租赁服务等，没有开办针对普通消费者的消费信贷业务。上汽集团的汽车产品在过去的销售中曾采取了分期付款的办法，但那都是厂家和银行合作，或者是各地经销商和银行合作。

　　郑说，上汽集团财务公司已经注意到中国人民银行发布的文件，注意到财务公司可以开办消费信贷业务的规定。她说，人民银行给财务公司的政策更加宽松了，从长远看，这项政策是有利于企业产品的销售的。

　　据郑透露，上汽集团正在分别与德国大众金融公司以及通用汽车信贷公司进行密切接触，共同探讨合作开展汽车融资服务的事宜。之所以想采取与外方汽车信贷公司合作的方式，主要是想向国外公司借鉴经验。据介绍，上汽集团财务公司成立于1994年7月。1999年资产规模已经达到149亿元。公司业务范围包括针对企业集团内部成员单位的存贷款、买方信贷以及票据贴现等业务。截止到目前，上汽集团财务公司已经为成员企业提供买方信贷18亿元。

　　成立于1987年5月的东风汽车集团财务公司是我国第一家财务公司。据集团财务公司的徐光超介绍，东风集团财务公司以前主要的业务是为集团成员企业提供结算服务，没有开办针对企业的买方信贷，现在财务公司已经注意到自身的业务创新。徐称，人行的《管理办法》实施的目的主要是让企业财务公司为企业的发展发挥更大的作用。东风集团财务公司已经完成了针对消费者的消费信贷可行性研究，目前正着手准备这项业务的开展。目前，东风集团财务公司的资产规模已经达到6亿元。

　　记者从天津汽车集团总公司了解到，天汽集团还没有设立自己的财务公司。

　　财务公司顾虑不少。

　　徐光超承认财务公司开办消费信贷业务在一定程度上可以为企业产品的销售起到推动作用。但他表示，人民银行还应给财务公司开办汽车消费信贷业务提供更为宽松的政策环境。比如利率政策。他说，与商业银行相比，财务公司在独立开办汽车消费信贷业务时所承担的风险更大，更为集中，而现在人行对商业银行、财务公司实行的是同样的利率政策，在这种情况下，如果按照目前的利率政策开展业务，财务公司仅靠财政部门的规定的有限比例的呆账准备金是不足以抵御风险的。如果财务公司认为赢利空间不大，开办消费信贷的积极性就会打折扣。徐呼吁，人民银行对商业银行和属于非银行机构的财务公司应该实行不同的信贷政策，应该允许财务公司在开办消费信贷业务时有一定的利率上浮余地，只有这样财务公司的活动空间会大些，也只有这样才能真正达到促进企业产品销售，促进大企业集团发展的目的。

　　上汽集团财务公司的郑女士则有另一种担心。她告诉记者，如果财务公司开办了汽车消费信贷业务，财务公司就要独立面对全国各地的购车人，与各商业银行在各地分设了自己的分支机构不同，财务公司没有分支机构，所以财务公司是很难利用自身力量了解到这些购车人，也是财务公司的借款人的信用状况，财务公司将承受很大的风险压力。郑女士坦言，以前上汽财务公司开办的面对联营企业或租赁公司的买方信贷业务就因为借款人的资信状况不佳而遇到还款困难，18亿元的买方信贷中有5亿元成为逾期贷款。想到这些，上汽不能不有所顾虑。

　　在采访中，记者了解到，汽车厂家的财务公司还有另外一些外围政策、规章制度方面的顾虑，比如车辆的抵押登记问题，现在，还有一些地方的车管部门没有开办抵押登记这项业务，这必然使汽车消费信贷业务的开展受阻。从各地银行开办汽车消费信贷的经验来看，如果不能以所购车辆作为抵押，而是以其他不动产等作为抵押物，汽车消费信贷的推广就会困难重重。

　　国外汽车信贷公司抢滩中国。

　　国外一些著名汽车生产厂已经瞄上了中国这个大市场。在与国内汽车生产厂家合资合作的同时，他们也把开拓市场的秘密武器——汽车信贷公司开到了中国。这些公司有美国的福特、通用，也有德国的大众。

　　根据中美WTO协议，中国入世后，将许可美国公司在中国从事汽车融资业务。福特和通用都雄心勃勃，决定叩开中国汽车融资业务大门。

　　国外汽车信贷公司在拓展中国汽车市场的时候也和国内的财务公司一样遇到了车辆抵押登记以及信用制度不健全等具体困难，但没有哪一家公司在困难面前退缩回去，因为这些公司太看中中国这个待开拓的市场了。

　　权威人士指出，随着外国汽车融资公司的进入，中国汽车信贷业想与之抗衡，就必须改变以“非汽车”物品为担保的方式及繁琐的贷款程序。

　　此外，金融监管当局应该再努力为国内汽车企业的财务公司营造一个更为宽松的发展环境。要开办汽车消费贷款业务，汽车生产厂家的财务公司必须具备一定的资金实力，财务公司虽然不属于银行金融机构，但也要讲究资产负债比例管理。如何拓宽资金来源也是财务公司的当务之急，如果只依靠企业集团内部成员的存款是远远不够的，必须寻找其他的资金渠道。在这方面，央行应该适当放宽政策限制。既然经验不如国外公司老道，就更需要一个好的环境，只有这样才能提高自身竞争力。(《财经时报》李峻岭)

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