在现代商业银行三大业务(资产业务，负债业务，中间业务)中，中间业务地位极其重要，它能提供多样化金融服务，起到联系客户、服务客户、稳定客户，改善银行资产负债管理，提高银行资本充足率等方面的独特作用。因此，它必将成为商业银行未来的一个重要生存空间。

　　(一)中间业务的独特作用

　　1、增强银行竞争力，提高市场占有率。中间业务的发展状况是衡量一家商业银行多功能综合服务水平和竞争实力的重要标准之一。当今银行业的竞争归根到底是客户的竞争，而赢得客户的法宝是服务质量和手段的配套。开办中间业务的魅力，在于通过一系列先进的服务手段，为客户提供度身订做的“套餐式”金融服务，拓展各项业务的潜在客户，达到吸引客户、增加信贷资金来源、增加收益的目的，从而增强自身在同行业中的竞争力，使商业银行在激烈的市场竞争中得以生存、发展和壮大。

　　2、改善利润结构，提高技术型服务。考察现代银行的发展历史，银行经营的盈利点从来不是一成不变的，从最初的货币兑换到存款贷款业务，从证券投资到多种经营业务，银行发展的历史就是一个不断地进行业务创新的历史。与此同时，经济的迅猛发展又为银行提供了无数盈利的机遇。中间业务是技术含量高、人才素质高、信息量大的业务。中间业务对资产具有较强的依赖性，但其经营好坏并不决定于银行自有资产的多寡，它提供的是“技术型”的中介性服务，往往不是资产而是高素质和高效率的服务，产出也不是来源于存贷款的本利差或投资收入，而是来自手续费或佣金收入。因此，大力发展中间业务可以增加非利息收入，提高银行的总体盈利水平，改善利润结构，它是商业银行寻找新的利润增长点的必然选择。

　　3、降低经营风险，提高业务经营集约度，参与国际竞争。银行竞争的客户有3种，一是存款客户，二是信贷客户，三是中间业务客户。为具有存贷关系的客户提供配套的中间业务，可以使银行有效地留住客户的全盘资金；更深入的了解客户的业务经营及资金运作特点，预知客户的经营风险，可以为信贷资金投放与收回提供准确科学的决策依据，从而有效地防范信贷风险，提高信贷资产质量。另外，开办中间业务，能充分利用商业银行现有的机构网点、人员、设备、信息及商誉，提高银行业务的饱和度，提高一定资产与负债规模的盈利水平，从而达到降低经营成本，提高资金报酬率和业务经营集约度。

　　纵观我国商业银行与国外现代商业银行的差距，从业务上来说，主要是中间业务的差距。由于服务品种单一和服务手段落后，我国商业银行在与外国商业银行的竞争中力不从心。因此亟需通过开展国内外的中间业务，提高我国商业银行在国际上的信誉度，为进行国际金融活动提供有利条件。

　　(二)发展中间业务的策略

　　客户是银行业竞争的目标，只有赢得客户，才能发展业务，增强实力。在业务开拓过程中，商业银行应在巩固和发展原有中间业务的基础上，本着“市场有需求，银行有能力，效益有保障”的原则，以客户需求为导向，创新中间业务品种。

　　首先要积极巩固和拓展代理业务，如代理保险业务；代客户买卖外汇及有价证券；代理发行、兑付、承销政府债券；代理清偿债权债务；代收劳务费、水、电、煤气、电话费、税款、学费和各类行政收费等。这样既为银行提供稳定的存款，又取得良好的社会效益和经济效益。

　　其次要根据市场需要，大力开拓新业务。针对国有大中型企业处于传统转轨阶段，经营环境较困难的情况，创办金融租赁业务，为企业的生产经营提供融资服务。适应企业发展的需要，可设办信息咨询业务，业务范围包括企业、个人资信调查和评估，市场行情信息，行业产品信息的提供，项目技术评估，市场调查，投资信息咨询等。信息咨询业务不仅可以给银行带来手续费收入，同时还可以使信息为己所用，服务于银行的资产和负债业务。同时，为满足居民投资保值的需要，可以为其开办汇兑、外汇期货、期权等业务；对于个人财产量较大而缺乏投资渠道和投资知识的客户，则可以有选择地度身订做个人理财组合“套餐”。

　　第三，积极慎重地开展担保业务。担保业务是具有一定风险的业务，它通常是指商业银行凭借自身信誉，以保证人的身份接受客户的委托，保证被保证人未向受益人尽到某项义务时，由银行承担保证函中所规定的付款责任。由于担保业务要承担诸如违约风险、汇率风险、政策变化风险，因而它是一项风险较大、盈利较高的中间业务，必须积极稳妥进行。(胡明学)