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http://finance.sina.com.cn 2000年07月25日 10:04 和讯 homeway
日前，一则消息使消费者对银行卡的使用前景又增添了希望。银行界人士表示，随着银行卡联网运行的实现，银行卡市场正不断扩大，其促进消费的功能也将逐渐显现。 消息说，按照中国人民银行的统一部署，今年9月30日前，实现工、农、中、建、交5家银行的12个试点城市银行卡网络服务中心与全国银行卡信息交换中心的联网，年底前实现业务联合。其他商业银行和城市中心也要在年底前与全国银行卡信息交换总中心的联网。这样，全国统一的银行卡网络将在今年底前基本建成。各项银行卡业务的通用问题也将随着有关技术标准和业务操作规范的实施，从今年四季度开始逐步得到解决。 银行卡数量已超2亿张。 据信息产业部产品管理司司长张琪介绍，从1985年中国银行发行第一张信用卡开始，十五年来我国的银行卡业务蓬勃发展，银行发卡量超过2亿张，年交易额超过2.4万亿元。 银行卡的发展经历了从各家银行独立创业到逐步走上联合发展的过程，对增加消费需求、促进经济发展发挥了重要作用。银行卡对于提高支付结算效率，加速资金周转，减少现金流通，加强个人收支及信用管理，方便税收征管，促进社会经济发展等都起到了良好的作用。 由人民银行牵头、国内主要发卡银行共同成立的全国银行卡信息交换总中心，于1998年12月底建成银行卡异地跨行信息交换系统，并投入试运行。目前我国已实现了杭州、上海、厦门、山东等地区和上海浦东发展银行、广东发展银行等银行间的银行卡业务跨行、跨地区通用。全国银行卡总中心系统运行稳定，业务量随着与各城市中心和商业银行联网工作的推进呈现稳步增长势头。 1994年，“金卡工程”在国务院有关部委的组织领导下启动。金卡工程确立了“在全国选择十二个试点城市，通过组建城市银行卡网络服务中心和全国总中心，实现各银行银行卡网络的互联互通和银行卡的跨行交易，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享”的目标，并计划用10年左右的时间，在3亿城市人口中推广、普及银行卡，实现支付手段的电子化。 中国人民银行有关负责人指出，银行卡应有的作用还远未发掘出来。为此，中国银行业将在总结“金卡工程”试点经验的基础上，充分利用现有资源，进一步改善用卡环境，不断提高银行卡结算在社会资金结算中的比重，以全国银行卡信息交换总中心为核心，联接各城市中心，同时联接各发卡银行行内中心，实现全国联网通用的目标。 各家银行紧盯银行卡市场。 目前，除了工、农、中、建、交等老资格的发卡银行，还有新一代的华夏卡、民生卡、光大阳光卡、中信卡等纷纷涌入这个市场。 银行卡市场已经真正成为国内各家商业银行新业务竞争的焦点。据了解，截止到目前，发卡银行已经从最初的四大国有商业银行扩大到20多家银行。 对于持卡人来说，虽然目前国内银行卡的种类和发卡行可选择性很大，但它们的功能和便利性如何很多人并不了解。目前各家银行发行的银行卡虽然外在形式不同但功能差异不大。一位银行界的人士告诉记者，从银行卡产品本身来看，各行的差别并不大，基本都分为存取款、商户消费、转帐、查询、代发工资、代理收费、电话银行等几大块。不同的是功能的多少和涵盖的服务领域的差异，比如并不是每张卡都有网上支付、外币业务等功能。 权威人士指出，各家发卡银行都面临着银行卡业务的创新问题，这个问题在将来实现联网后显得尤其突出。各发卡银行应该在银行卡产品的功能的深度上和附加值上进一步开拓，完善其功能，才能真正占领市场。业内人士及消费者普遍对华夏卡与招商银行发行的“一卡通”有好感。华夏卡特别重视卡的使用特色，它将给持卡者带来方便的理财功能作为首选功能，同时华夏卡特别重视用卡环境的建设。而招商银行全面启动了为一卡通持卡人带来方便的网上银行服务，其推出的网上支付全国联网，使任何一家网上商户均为全国范围内的所有客户共享。 贷记卡期待喝彩。 目前国内的银行卡品种包括贷记卡也就是人们常说的信用卡和借记卡，贷记卡中的国际卡与发达国家的信用卡功能一致，允许透支、不需担保；借记卡则包括三种：转帐卡，即平时常用于存取和消费、单位发工资的银行卡。如中国银行的长城卡、中国工商银行的牡丹灵通卡、中国农业银行的金穗卡、中国建设银行的龙卡、上海浦东发展银行的东方卡、招商银行的“一卡通”······；专门为某一行业、地区、用途发行或为满足单独缴纳某些费用而发的专用卡，如用于缴纳养路费、汽车保险、交通违规罚款等的银行卡；具有某种纪念意义、卡中预先有一定金额在一定时间内可以在特约商户处消费的储值卡等。 遍观现在的银行卡市场可以发现，真正走进消费者的是借记卡，而贷记卡的发行却显得较冷清。 据调查，90年代以来，具有“先存后取”特征的借记卡以20%的年增长速度发展，大大超过了信用卡。1999年3月，中国人民银行出台了《银行卡业务管理办法》将可透支限额从5000元扩大到5万元。但从各银行反映的情况看，贷记卡的发行并理想。据有关人士透露，工商银行开办贷记卡业务以来，发行的贷记卡只有万张有余。分析其中原因，一是消费者的超前消费观念有待进一步培养；二是银行对贷记卡的发行一直持谨慎态度。在个人信用制度的建立刚刚起步的今天，银行不能不悉心防范贷记卡可能带来的风险，而这必然影响贷记卡业务的发展。 有关人士指出，银行卡联网的最终目的是为消费者带来方便，促进消费。而借记卡的主要功能还只是个电子钱包，其信贷消费的功能还比较薄弱。随着国家扩大内需，刺激消费的政策不断深化，业内人士预测，贷记卡必将走出冷清的境地。银行不应放弃这块能带来利润的市场，当务之急是加强对申请人的资信审查，合理确定透支额度。 银行现有资源需要调整。 “金卡工程”是一件很有必要做的好事情，不但能使银行方面节省大量ATM、POS机重复摆放的资源浪费；而且商店也不用摆许多刷卡机，一台POS就可刷所有行的卡；最重要的是可以给各种卡的持卡人带来便利。但业内人士指出，好事要想办好，各银行之间还得好好协调配合。存在的主要问题有：金卡工程联网后，各行共用的机具资金投入该如何分摊？其次，关系到用卡消费中的手续费问题，在商户处的每一笔交易额都有一定比例的手续费，发卡行收取其中60%，收单行消费时所划卡的所属银行收取40%。而每一家银行都希望商户使用自己的POS机划卡，成为收单行获取手续费，而不是被撤下收银台。金卡工程只有综合考虑到这两个因素，合理协调才能使各家银行配合协作。(完)(记者李峻岭北京24日报道)
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