日前，中国人民银行行长戴相龙表示，我国将先放开外币利率，后放开人民币利率；先放开贷款利率，后放开存款利率，用三年左右的时间完成利率开放的整体计划。这意味着我国利率市场化改革方向越来越明确。“利率市场化”，这个金融的专业词汇，现在咱老百姓也非研究它不可了。利率放开谁有“便宜”赚？

　　利率是银行赚钱法宝近来，大家都在关注“打”得火热的彩电价格战，几乎低于成本的“跳水价”让各大电器城，生意兴隆。对于一个企业来说，产品价格的高低当然是制胜的法宝。成本、管理水平、工作效率的高低最终都得通过价格来体现。银行实际上也是金融企业，利率是银行金融产品的价格，只是因为它特殊的性质，让人们以前多把它当作利润丰厚的国家单位。现在，国际银行竞争已经相当激烈，金融全球化的趋势势不可挡。中国加入WTO的到来，外资银行将在几年后，利用上百年积累的技术、管理、服务水平优势与中资银行同台竞争。是企业，就得在竞争中凭产品取胜；是企业，就要拥有灵活操作产品价格的手段和能力。而利率正是银行金融产品的价格。74岁的格林斯潘，面对美国经济的过热，屡次使出调整利率这一招，竟然把让克林顿一筹莫展的美国经济调节的不温不火，而格林斯潘正是牵住了利率这个市场经济的牛鼻子。在许多发达的市场经济国家，已经完成了利率市场化的进程，利率都是经常运用、行之有效的宏观调控手段。这是从大处讲。从小处讲，一家银行如果资金雄厚、管理水平先进，服务质量佳，那么它的经营成本就会降低，完全可以用相对的低利率放贷，高利率吸引存款，从而在金融竞争中脱颖而出。银行通过灵活的产品定价使自身更有竞争力。

　　储户可以“挑肥拣瘦”如果存贷款利率逐渐放开，大家面对紧跟国际惯例，经常变化的外币利率和各大银行不同的存贷款利率，可能还真不能马上适应，毕竟利率市场化使投资的回报率变得有点儿“琢磨不定”。用社科院金融研究中心副主任王国刚教授的话说，“就像80年代刚刚放开物价，大家谁也搞不清楚以后物价是升还是降，不是就掀起了一哄而起的抢购潮吗？可是现在，还有人因为怕一个商品涨价，而排队抢购吗？”人们在市场经济的大潮中已经越来越理智，在市场中寻求供求平衡，并作出最终决策。既然利率就是银行金融产品的价格，那么从这一点上来说，与制造业等其他行业的产品价格并无二致，大家也将逐渐习惯用市场眼光来看待利率市场化。更何况，激烈的竞争格局下，银行降低成本提高效率，得实惠的当然是去银行存贷款的企业、个人。因为最重要的生产要素之一——资金的成本降低了。大家完全可以先参照各家不同的利率水平“挑肥拣瘦”，然后选择自己最满意的银行，达到银行与全社会的双赢。

　　放开还需稳中求进当然，利率市场化也不可能一蹴而就，需要将资本项目开放问题、人民币的自由兑换、汇率自由化等综合考虑，还要考虑一国的经济发展阶段、经济发展周期等因素。正如戴相龙所言，这种全面开放必须考虑中国经济的承受能力，必须是有理论、有政策、有步骤地进行。所以，中国将用三年左右的时间完成利率开放的整体计划，言外之意，就是这事儿定要稳中求进。旭日